Koiravakuutus: hinta ja vertailu - näin valitset parhaan vakuutuksen

Jalotuotteet.fi
Jalotuotteet.fi

Koiravakuutus mietityttää monia koiranomistajia. Kannattaako vakuutus ottaa ja jos, niin mistä? Mitä eroa eri vakuutusyhtiöiden koiravakuutuksilla on ja miksi niiden hinnat ovat niin erilaisia? 

Näihin kysymyksiin löydät vastauksia tästä jutusta. 

Eläinlääkärikäynti voi tulla kalliiksi ja niinpä yhä useampi suomalainen koiranomistaja vakuuttaa lemmikkinsä. Vakuutusten ehdoissa ja hinnoissa on tuntuvia eroja. Koiravakuutusten vertailu on vaikeampaa kuin koti- tai autovakuutuksen vertailu, jonka takia me Kuonon toimituksessa olemme koostaneet ohjeet ja vertailutaulukot helpottamaan työtä.

Koiravakuutuksissa on isoja eroja

Koiravakuutusten vertailu on hankalaa, koska vakuutusyhtiöillä on koiravakuutuksilleen hyvin erilaiset ehdot.

Vakuutusten väliset erot voi jaotella neljään eri kategoriaan:

  • Mitä vakuutus korvaa?
  • Miten paljon vakuutus korvaa?
  • Mikä on koiranomistajan omavastuu?
  • Mitä vakuutus maksaa?

Nämä ja monta muuta tärkeää vakuutuksen yksityiskohtaan löydät vertailtuna vakuutusyhtiöittäin suuresta vertailutaulukosta alta.

Kuinka tätä opasta ja vertailua kannattaa käyttää?

  • Jos haluat vain nähdä vakuutusyhtiöiden erot, selaa alas vertailutaulukkoon.
  • Jos haluat koirallesi parhaiten sopivan ja hinnaltaan edullisimman vakuutuksen, lue koko juttu, selaa läpi vertailutaulukko ja lopuksi kilpailuta hinta parhaiten sopivien vakuutusyhtiöiden kesken.
  • Jos mietit kannattaisiko nykyistä vakuutusta kilpailuttaa, selaile juttu läpi ja päätä sitten.

Koiravakuutus kannattaa aina kilpailuttaa

Selvitimme pistokokeilla kuinka koirarotu ja koiran muut ominaisuudet vaikuttavat vakuutuksen hintaan. Erot olivat yllättävän suuria, varsinkin rodun suhteen.

Vakuutusyhtiöt käyttävät dataa vakuutustensa hinnoitteluun. Paljon sairastava ja muuten ongelmallinen koirarotu hinnoitellaan helppoa ja tervettä kalliimmaksi. Jos vakuutusyhtiö A:lle sattuu enemmän terveitä labradoreja ja vakuutusyhtiö B:lle enemmän sairaita labradoreja, vakuutusyhtiö A tarjoaa vakuutuksiaan labradoreille edullisemmin kuin vakuutusyhtiö B.

Vakuutusyhtiöiden hinnat muuttuvat jatkuvasti. Siksi on käytännössä mahdotonta sanoa, mikä on juuri tällä hetkellä hinnaltaan paras vaihtoehto vaikkapa mäyräkoiralle, kultaiselle noutajalle tai espanjanvesikoiralle. Niinpä vakuutus kannattaa aina kilpailuttaa. Se vakuutusyhtiö, joka on tarjonnut hyvän hinnan kodin, auton ja perheen vakuutuksille saattaa olla kohtuuttoman kallis koiralle.

Katsotaan seuraavaksi tarkemmin miten hinnoittelu toimii.

Mistä hintaerot johtuvat?

Koiravakuutuksissa on hintaeroja sekä koirarotujen että vakuutusyhtiöiden välillä.

Kuten totesimme yllä, pääsääntöisesti paljon sairastava koira on kalliimpi vakuuttaa kuin terveempi koira. Tämä sääntö pätee rodun, ei yksilön perusteella. Niinpä esimerkiksi englanninbuldoggi on kalliimpi vakuuttaa kuin vaikkapa jackrusselinterreri.

Vakuutusyhtiöiden hinnat perustuvat riskiin ja riskiä arvioidaan historiallisen tiedon pohjalta. Eri vakuutusyhtiöillä on erilaiset historiatiedot käytössä, joten niinpä heidän laskemat riskinsä ja sitä kautta hintansa ovat erilaiset.

Autovertaus voi auttaa. Jos vakuutamme hyvin yleisen Toyota Corollan, saamme sille melko samanlaisen hinnan eri vakuutusyhtiöiltä, koska eri vakuutusyhtiöillä on kattavasti tietoa siitä miten paljon vahinkoja Toyota Corollalle yleensä sattuu. Mutta jos ostamme vakuutuksen upouudelle Ferrarille, hinnoissa on suuremmat erot, sillä vakuutusyhtiöillä on vain vähän historiatietoja, joiden perusteella laskea riskit ja hinta Ferrarille.

Koska koirarotuja on paljon, eikä läheskään kaikkia koiria ole vakuutettu, koiravakuutuksen hinnan laskeminen muistuttaa enemmän Ferrarin kuin Toyota Corollan vakuutuksen hinnan laskemista.

Isojen hintaerojen takia kilpailuttaminen on tärkeää. Vaikka tietty vakuutusyhtiö olisi aiemmin tarjonnut perheellesi erinomaiset ehdot, heidän koiravakuutuksensa saattaa olla jopa 50% kalliimpi kuin kilpailevalla vakuutusyhtiöllä.

Löydät vertailuhinnat kolmelle eri koirarodulle vertailutaulukosta alta.

IFOPLähiTapiolaAgria FenniaFolksam
Hoitokuluvakuutus, kattavuus
EläinlääkärikäynnitKylläKylläKylläKylläKylläKyllä
LääkkeetKylläKylläKyllä500 euroon saakka vakuutuskautta kohti.KylläKyllä
Tarvikkeet, kuten sidetarpeetKylläKylläKylläKyllä
Röntgen, magneetti, ultraääniKylläKylläKylläKorvausta maksetaan vain Agrian ennalta hyväksymästä tutkimuksesta.Kyllä
Kuntoutus, kuten fysioterapia ja hierontaErillinen tuoteEiErillinen tuoteErillinen tuote
Ennaltaehkäisevät toimenpiteet, kuten kastraatio tai sterilisaatioEiEi, kastraatio ja sterilisaatio tiettyjen sairauksien yhteydessäEi, kastraatio ja sterilisaatio tiettyjen sairauksien yhteydessäEi, kastraatio ja sterilisaatio tiettyjen sairauksien yhteydessäEi
Tiineyden kulut, kuten keisarinleikkausEiKeisanleikkaus eläinlääketieteellisin perustein kerranKeisarinleikkaus eläinlääketieteellisin perustein kerranEi Ei
Rodulle tyypilliset ongelmatEi korvaa ahtaiden hengitysteiden aiheuttamia ongelmiaBostoninterrierin, englannin- ja ranskanbulldoggin, mopsin ja shar pein osalta rajoituksia
HammashoitoEiEiJoissakin tapauksissaEiEi
EtäeläinlääkäriKyllä, FirstVetKylläEiEiEi
SuorakorvauspalveluEiEiKylläKylläEiEi
Korvauskatto, vaihtoehdot1000€, 2000€, 3000€600€, 1200€, 1600€1000€, 1700€, 3000€3000€, 6000€300-2000€ valinnan mukaan
Omavastuu, hoitokuluvakuutus
Prosentuaalinen omavastuu35%70€ ylittävästä osuudesta 30% tai 40% valinnan mukaan60€ ylittävästä osuudesta 25%160€ ylittävästä osuudesta 20%Ei
Euromääräinen omavastuu0€70€60€160€60€
Vakuutuksen myöntämisen ehdot
Koska vaaditaan eläinlääkärin todistusKoiran ollessa yli 5v vakuutuksen ottohetkelläTuontikoirasta, jos se on tuotu Suomeen Pohjoismaiden ulkopuolelta alle 4 kuukautta ennen vakuutuksenottohetkeä. ”Joissakin tapauksissa”
Koiran yläikäraja7 vuotta6 vuotta6 vuotta
Koiran alaikäraja5 viikkoa6 viikkoa6 viikkoa6 viikkoa
Vakuutus lakkaa, kun koira täyttää10 vuotta10 vuotta
Hinta seuraaville esimerkeille (hoitokuluvakuutus ja vakuutuksen euromääräinen yläraja)
2000€ katto1600€ katto ja 30% omavastuu3000€ katto, 30% ja 90€ omavastuut
Labradorinnoutaja, naaras, 8 viikkoa (ostohinta 1300€)430,04€398,24€348,97€
Suomenajokoira, naaras, 1 vuotta (ostohinta 600€)297,86€441,01€309,96€
Jackrusselinterrieri, uros, 3 vuotta (ostohinta 1200€)286,37€328,74€324,45€
Sekarotuinen koira, uros, 8 viikkoa (ostohinta 500€)373,87€398,24299,88€
Hintaan vaikuttavatMm. rotu, ikä, sukupuoli, asuinpaikka, vakuutuksen kattavuusMm. rotu, ikä, sukupuoli, asuinpaikka, vakuutuksen kattavuusMm. rotu, ikä, sukupuoli, asuinpaikka, vakuutuksen kattavuus
Henkivakuutus
Henkivakuutuksen yläikäraja1010 (8 tietyille roduille)Vakutuus myönnetään rodusta riippuen alle 4-6 vuotiaille koirille ja päättyy 8-12 vuotiaana.
Henkivakuutuksen korvauksen yläraja
Henkivakuutus, hinta seuraaville esimerkeille
Labradorinnoutaja, naaras, 8 viikkoa (ostohinta 1300€)74,56€83,88€72,17€
Suomenajokoira, naaras, 1 vuotta (ostohinta 600€)59,53€77,57€41,21€
Jackrusselinterrieri, uros, 3 vuotta (ostohinta 1200€)66,90€71,40€78,19€
Sekarotuinen koira, uros, 8 viikkoa (ostohinta 500€)24,58€36,65€37,75€
Vastuuvakuutus
Vastuuvakuutuksen korvauksen ylärajaSisältyy yksityishenkilön vastuuvakuutukseen, eli sen enimmäismäärään
Vastuuvakuutuksen omavastuu150€
Lisäturvat
Jalostyskyvyn menetysSaatavillaSaatavillaSaatavilla
Koulutetun käyttökoiran, kuten pelastus- tai metsästyskoiran arvon menetysSaatavillaSaatavilla
Muuta
Muuta huomioitavaaFennialla on erikseen kuoleman, tapaturman ja sairauden kattavat vakuutuksetFolksamilla henkivakuutus on ”perusvakuutus” ja sairaskuluvakuutus on sen lisäturva
Tiedot päivitetty viimeksi12/201812/201812/201812/201812/201812/2018

Koiravakuutuksista voi lukea enemmän vakuutusyhtiöiden sivuilta.