Koiravakuutus: hinta ja vertailu - näin valitset parhaan vakuutuksen

Koiravakuutus mietityttää monia koiranomistajia. Kannattaako vakuutus ottaa ja jos, niin mistä? Mitä eroa eri vakuutusyhtiöiden koiravakuutuksilla on ja miksi niiden hinnat ovat niin erilaisia?

Näihin kysymyksiin löydät vastauksia tästä jutusta.

Eläinlääkärikäynti voi tulla kalliiksi ja niinpä yhä useampi suomalainen koiranomistaja vakuuttaa lemmikkinsä. Vakuutusten ehdoissa ja hinnoissa on tuntuvia eroja. Koiravakuutusten vertailu on vaikeampaa kuin koti- tai autovakuutuksen vertailu, jonka takia me Kuonon toimituksessa olemme koostaneet ohjeet ja vertailutaulukot helpottamaan työtä.

koiran koulutus

Onko teille tulossa pentu taloon? Tutustu Kuonon ja eläintenkouluttaja Noora Tihtosen koiran koulutus verkkokurssiin. Nämä opit kannattaa hanskata heti alusta alkaen.

Koiravakuutuksissa on isoja eroja

Koiravakuutusten vertailu on hankalaa, koska vakuutusyhtiöillä on koiravakuutuksilleen hyvin erilaiset ehdot.

Vakuutusten väliset erot voi jaotella neljään eri kategoriaan:

  • Mitä vakuutus korvaa?
  • Miten paljon vakuutus korvaa?
  • Mikä on koiranomistajan omavastuu?
  • Mitä vakuutus maksaa?

Nämä ja monta muuta tärkeää vakuutuksen yksityiskohtaan löydät vertailtuna vakuutusyhtiöittäin suuresta vertailutaulukosta alta.

Kuinka tätä opasta ja vertailua kannattaa käyttää?

  • Jos haluat vain nähdä vakuutusyhtiöiden erot, selaa alas vertailutaulukkoon.
  • Jos haluat koirallesi parhaiten sopivan ja hinnaltaan edullisimman vakuutuksen, lue koko juttu, selaa läpi vertailutaulukko ja lopuksi kilpailuta hinta parhaiten sopivien vakuutusyhtiöiden kesken.
  • Jos mietit kannattaisiko nykyistä vakuutusta kilpailuttaa, selaile juttu läpi ja päätä sitten.

Koiravakuutus kannattaa aina kilpailuttaa

Selvitimme pistokokeilla kuinka koirarotu ja koiran muut ominaisuudet vaikuttavat vakuutuksen hintaan. Erot olivat yllättävän suuria, varsinkin rodun suhteen.

Vakuutusyhtiöt käyttävät dataa vakuutustensa hinnoitteluun. Paljon sairastava ja muuten ongelmallinen koirarotu hinnoitellaan helppoa ja tervettä kalliimmaksi. Jos vakuutusyhtiö A:lle sattuu enemmän terveitä labradoreja ja vakuutusyhtiö B:lle enemmän sairaita labradoreja, vakuutusyhtiö A tarjoaa vakuutuksiaan labradoreille edullisemmin kuin vakuutusyhtiö B.

Vakuutusyhtiöiden hinnat muuttuvat jatkuvasti. Siksi on käytännössä mahdotonta sanoa, mikä on juuri tällä hetkellä hinnaltaan paras vaihtoehto vaikkapa mäyräkoiralle, kultaiselle noutajalle tai espanjanvesikoiralle. Niinpä vakuutus kannattaa aina kilpailuttaa. Se vakuutusyhtiö, joka on tarjonnut hyvän hinnan kodin, auton ja perheen vakuutuksille saattaa olla kohtuuttoman kallis koiralle.

Katsotaan seuraavaksi tarkemmin miten hinnoittelu toimii.

Mistä hintaerot johtuvat?

Koiravakuutuksissa on hintaeroja sekä koirarotujen että vakuutusyhtiöiden välillä.

Kuten totesimme yllä, pääsääntöisesti paljon sairastava koira on kalliimpi vakuuttaa kuin terveempi koira. Tämä sääntö pätee rodun, ei yksilön perusteella. Niinpä esimerkiksi englanninbuldoggi on kalliimpi vakuuttaa kuin vaikkapa jackrusselinterreri.

Vakuutusyhtiöiden hinnat perustuvat riskiin ja riskiä arvioidaan historiallisen tiedon pohjalta. Eri vakuutusyhtiöillä on erilaiset historiatiedot käytössä, joten niinpä heidän laskemat riskinsä ja sitä kautta hintansa ovat erilaiset.

Autovertaus voi auttaa. Jos vakuutamme hyvin yleisen Toyota Corollan, saamme sille melko samanlaisen hinnan eri vakuutusyhtiöiltä, koska eri vakuutusyhtiöillä on kattavasti tietoa siitä miten paljon vahinkoja Toyota Corollalle yleensä sattuu. Mutta jos ostamme vakuutuksen upouudelle Ferrarille, hinnoissa on suuremmat erot, sillä vakuutusyhtiöillä on vain vähän historiatietoja, joiden perusteella laskea riskit ja hinta Ferrarille.

Koska koirarotuja on paljon, eikä läheskään kaikkia koiria ole vakuutettu, koiravakuutuksen hinnan laskeminen muistuttaa enemmän Ferrarin kuin Toyota Corollan vakuutuksen hinnan laskemista.

Isojen hintaerojen takia kilpailuttaminen on tärkeää. Vaikka tietty vakuutusyhtiö olisi aiemmin tarjonnut perheellesi erinomaiset ehdot, heidän koiravakuutuksensa saattaa olla jopa 50% kalliimpi kuin kilpailevalla vakuutusyhtiöllä.

Löydät vertailuhinnat kolmelle eri koirarodulle vertailutaulukosta alta.

LähiTapiola keskimäärin halvin, Agria kallein

Vuoden 2021 hintavertailussa LähiTapiola tarjosi keskimäärin halvimman hinnan koiran tapaturmia ja eläinlääkärikuluja silmälläpitäen. Vastaaville vakuutuksille Agria oli keskimäärin kallein. Vertailussa on tärkeä huomioida etteivät hinnat ole yksi-yhteen vertailukelpoisia johtuen eroista korvaussummissa ja omavastuissa. 

Henkivakuutusten osalta LähiTapiola oli niinikään keskimäärin halvin ja kalleimman paikan jakoivat IF ja OP. 

Vakuutusyhtiötä ei kuitenkaan kannata valita keskimääräisen hinnan, vaan oman koiran vakuutuksen hinnan mukaan. 

IFOPLähiTapiolaAgria FenniaPohjantähtiTurva
Hoitokuluvakuutus, kattavuus
EläinlääkärikäynnitKylläKylläKylläKylläKylläKylläKyllä
LääkkeetKylläKylläKylläKylläKylläKylläKyllä
Tarvikkeet, kuten sidetarpeetKylläKylläKylläKylläKylläKyllä
Röntgen, magneetti, ultraääniKylläKylläKylläKyllä. CT-/MR-kuvauksen korvaaminen edellyttää Agrian ennakkopäätöstä.KylläKylläKyllä
Kuntoutus, kuten fysioterapia ja hierontaErillinen tuote, korvauskatto 300€EiErillinen tuoteKyllä, 300€ astiErillinen tuoteEiVain laajassa vakuutuksessa
Ennaltaehkäisevät toimenpiteet, kuten kastraatio tai sterilisaatioEiEiEi, kastraatio ja sterilisaatio tiettyjen sairauksien yhteydessäEi, kastraatio ja sterilisaatio tiettyjen sairauksien yhteydessäEi, kastraatio ja sterilisaatio tiettyjen sairauksien yhteydessäEi, kastraatio ja sterilisaatio vain jos kyseessä on akuutin sairauden hoitoEi, kastraatio ja sterilisaatio tiettyjen sairauksien yhteydessä
Tiineyden kulut, kuten keisarinleikkausEiRajatustiKeisanleikkaus eläinlääketieteellisin perustein kerranKeisarinleikkaus eläinlääketieteellisin perustein kerranEiEi
Rodulle tyypilliset ongelmatEi korvaa sierainten, nielun tai henkitorven ahtaumasta tai pehmeästä kitalaesta aiheutuneita kulujaEi korvaa ranskan- tai englanninbulldoggille, bostoninterrierille tai chihuahualle tehtyä keisarileikkausta.Ei korvaa ahtaiden hengitysteiden aiheuttamia ongelmiaBostoninterrierin, englannin- ja ranskanbulldoggin, chihuahuan, mopsin ja shar pein osalta rajoituksia
HammashoitoTapaturmissaTapaturmissaTapaturmissaJoissakin tapauksissaEiTapaturmissaTapaturmissa
EtäeläinlääkäriKyllä, FirstVetKyllä, FirstVetKyllä, LemmikkiHelppiKyllä, Vet GuideKyllä, First VetEiEi
SuorakorvauspalveluEiKyllä, kumppaneillaKylläKylläEiYhteistyöklinikoillaEi
Korvauskatto, vaihtoehdot1000€, 2000€, 3000€1000€, 2000€, 3000€2000€, 3000€, 4000€3000€, 6000€500-3000€ valinnan mukaanEnintään 2000€2000€, 3000€, 4000€
Omavastuu, hoitokuluvakuutus
Prosentuaalinen omavastuu35%70€ ylittävästä osuudesta 30% tai 40% valinnan mukaan60€ ylittävästä osuudesta 25%Euromääräisen omavastuun ylittävästä osasta 25% tai 35%Ei60€ ylittävästä osuudesta 25%
Euromääräinen omavastuu0€70€60€100€ / 170€ / 510€60€80-500€60€
Vakuutuksen myöntämisen ehdot
Koska vaaditaan eläinlääkärin todistusKoiran ollessa yli 5v vakuutuksen ottohetkellä tai yli 3v laajemmalle vakuutukselleTuontikoirasta, jos se on tuotu Suomeen Pohjoismaiden ulkopuolelta alle 4 kuukautta ennen vakuutuksenottohetkeä.Joissakin tapauksissaKoiran ollessa yli 5v vakuutuksen ottohetkellä tai yli 3v laajemmalle vakuutukselle
Koiran yläikäraja7 vuotta8 vuottaEi yläikärajaa6 vuotta10 vuotta8 vuotta
Koiran alaikäraja6 viikkoa5 viikkoa6 viikkoa6 viikkoa6 viikkoa5 viikkoa
Vakuutus lakkaa, kun koira täyttääEi yläikärajaa10 vuotta15 vuotta
Hinta seuraaville esimerkeille (hoitokuluvakuutus ja vakuutuksen euromääräinen yläraja)
2000€ katto2000€ katto ja 30% omavastuu2000€ katto3000€ katto, 35% ja 100€ omavastuut2000€ katto
Labradorinnoutaja, naaras, 8 viikkoa (ostohinta 1300€)455,75€495,57€
357,05€
485,16€716,57€
Suomenajokoira, naaras, 1 vuotta (ostohinta 600€)333,76€260,40€140,05€441,60€379,97€
Jackrusselinterrieri, uros, 3 vuotta (ostohinta 1200€)325,27€354,49€203,15€441,60€407,70€
Sekarotuinen koira, uros, 8 viikkoa (ostohinta 500€)361,07€238,18€203,15€451,80€407,70€
Hintaan vaikuttavatMm. rotu, ikä, sukupuoli, asuinpaikka, vakuutuksen kattavuusMm. rotu, ikä, sukupuoli, asuinpaikka, vakuutuksen kattavuusMm. rotu, ikä, sukupuoli, asuinpaikka, vakuutuksen kattavuusMm. rotu, ikä, sukupuoli, asuinpaikka, vakuutuksen kattavuusMm. rotu, ikä, sukupuoli, asuinpaikka, vakuutuksen kattavuus
Henkivakuutus
Henkivakuutuksen yläikäraja101010 (8 tietyille roduille)Vakutuus myönnetään rodusta riippuen alle 4-6 vuotiaille koirille ja päättyy 8-12 vuotiaana.Päättyy 8-10 vuotiaana rodusta riippuen
Henkivakuutuksen korvauksen yläraja
Henkivakuutus, hinta seuraaville esimerkeille
Labradorinnoutaja, naaras, 8 viikkoa (ostohinta 1300€)83,19€82,18€52,85€87,24€38,29€
Suomenajokoira, naaras, 1 vuotta (ostohinta 600€)69,90€76,00€42,68€48,12€30,94€
Jackrusselinterrieri, uros, 3 vuotta (ostohinta 1200€)76,48€69,97€28,05€82,08€20,32€
Sekarotuinen koira, uros, 8 viikkoa (ostohinta 500€)35,22€35,91€11,69€44,52€8,47€
Vastuuvakuutus
Vastuuvakuutuksen korvauksen ylärajaKyllä, erillinen tuote, 85 000€ astiKyllä, erillinen tuote, 85 000€ astiKyllä, 100 000€ astiKyllä, 85 000€ astiSaatavissa jos on myös kotivakuutuksen vastuuvakuutusKyllä, erillinen tuoteKyllä, erillinen tuote, 100 000€ asti
Vastuuvakuutuksen omavastuu150€150€200€150€200€
Lisäturvat
Jalostyskyvyn menetysSaatavillaSaatavillaSaatavillaSaatavilla
Koulutetun käyttökoiran, kuten pelastus- tai metsästyskoiran arvon menetysSaatavillaSaatavillaSaatavillaSaatavilla
Muuta
Muuta huomioitavaaIlman lisämaksullista Hoitoturva Plussaa tuki- ja liikuntaelinsairauksien kustannuksia korvataan hyvin rajoitetustiEuromääräisen omavastuun vaikutus vakuutuksen hintaan on suuri. Vakuutuksia myös kasvattajille.Koiravakuutus edellyttää kotivakuutusta Fennialta. Koiravakuutus on jaettu kolmeen: tapaturma, sairaus ja lisäturva.Tuki- ja liikuntaelinten sairaudet korvataan vain laajassa vakuutuksessa
Tiedot päivitetty viimeksi10/202110/202110/202110/202110/202110/202110/2021

Huomioita vuoden 2021 ja vuoden 2018 vertailujen välillä

Kuonon koiravakuutusvertailun ensimmäinen versio tehtiin vuonna 2018. Alkuperäisen vertailun jälkeen Folksam on yhdistynyt Fenniaan ja vertailuun on lisätty vakuutusyhtiöt Pohjantähti ja Turva. 

Vuonna 2018 sekä vakuutusten ehdoissa että hinnoissa oli suuremmat erot kuin vuonna 2021. 

Tässä muutama esimerkki isoista muutoksista vuodesta 2018 vuoteen 2021: 

  • OP:n vakuutus vertailun labradorinnoutajalle maksoi vuonna 2018 398,24€ ja vuonna 2021 495,57€. Hinnankorotusta tuli noin 24%. 
  • OP:n vakuutus vertailun sekarotuiselle maksoi vuonna 2018 398,24€ ja vuonna 2021 238,18€. Hinta laski noin 40%. 
  • IF:n vakuutus vertailun jackrusselinterrierille maksoi vuonna 2018 286,37€ ja vuonna 2021 325,27€. Hinnankorotusta tuli noin 14%. 

Lisätietoa koiravakuutuksista vakuutusyhtiöiltä

Koiravakuutuksista voi lukea enemmän vakuutusyhtiöiden sivuilta. 

Saa Kuonon parhaat koiranhoidon artikkelit kätevänä e-kirjana! Yli 60 sivua koiranhoitoon liittyviä vinkkejä ja oppaita. Lataa ilmainen kirja nyt!

Lataamalla e-kirjan liityt myös Kuonon viikkokirjeeseen, jonka voit peruuttaa milloin tahansa.