Koiravakuutus mietityttää monia koiranomistajia. Kannattaako vakuutus ottaa ja jos, niin mistä? Mitä eroa eri vakuutusyhtiöiden koiravakuutuksilla on ja miksi niiden hinnat ovat niin erilaisia?

Näihin kysymyksiin löydät vastauksia tästä jutusta.

Eläinlääkärikäynti voi tulla kalliiksi ja niinpä yhä useampi suomalainen koiranomistaja vakuuttaa lemmikkinsä. Vakuutusten ehdoissa ja hinnoissa on tuntuvia eroja. Koiravakuutusten vertailu on vaikeampaa kuin koti- tai autovakuutuksen vertailu, jonka takia me Kuonon toimituksessa olemme koostaneet ohjeet ja vertailutaulukot helpottamaan työtä.

Koiravakuutuksissa on isoja eroja

Koiravakuutusten vertailu on hankalaa, koska vakuutusyhtiöillä on koiravakuutuksilleen hyvin erilaiset ehdot.

Vakuutusten väliset erot voi jaotella neljään eri kategoriaan:

• Mitä vakuutus korvaa?
• Miten paljon vakuutus korvaa?
• Mikä on koiranomistajan omavastuu?
• Mitä vakuutus maksaa?

Nämä ja monta muuta tärkeää vakuutuksen yksityiskohtaan löydät vertailtuna vakuutusyhtiöittäin suuresta vertailutaulukosta alta.

Kuinka tätä opasta ja vertailua kannattaa käyttää?

• Jos haluat vain nähdä vakuutusyhtiöiden erot, selaa alas vertailutaulukkoon.
• Jos haluat koirallesi parhaiten sopivan ja hinnaltaan edullisimman vakuutuksen, lue koko juttu, selaa läpi vertailutaulukko ja lopuksi kilpailuta hinta parhaiten sopivien vakuutusyhtiöiden kesken.
• Jos mietit kannattaisiko nykyiselle sopimuksellesi tehdä vakuutuksen kilpailutus, selaile juttu läpi ja päätä sitten.

Koiravakuutus kannattaa aina kilpailuttaa

Selvitimme pistokokeilla kuinka koirarotu ja koiran muut ominaisuudet vaikuttavat vakuutuksen hintaan. Erot olivat yllättävän suuria, varsinkin rodun suhteen.

Vakuutusyhtiöt käyttävät dataa vakuutustensa hinnoitteluun. Paljon sairastava ja muuten ongelmallinen koirarotu hinnoitellaan helppoa ja tervettä kalliimmaksi. Jos vakuutusyhtiö A:lle sattuu enemmän terveitä labradoreja ja vakuutusyhtiö B:lle enemmän sairaita labradoreja, vakuutusyhtiö A tarjoaa vakuutuksiaan labradoreille edullisemmin kuin vakuutusyhtiö B.

Vakuutusyhtiöiden hinnat muuttuvat jatkuvasti. Siksi on käytännössä mahdotonta sanoa, mikä on juuri tällä hetkellä hinnaltaan paras vaihtoehto vaikkapa mäyräkoiralle, kultaiselle noutajalle tai espanjanvesikoiralle. Niinpä vakuutus kannattaa aina kilpailuttaa. Se vakuutusyhtiö, joka on tarjonnut hyvän hinnan kodin, auton ja perheen vakuutuksille saattaa olla kohtuuttoman kallis koiralle.

Katsotaan seuraavaksi tarkemmin miten hinnoittelu toimii.

Mistä hintaerot johtuvat?

Koiravakuutuksissa on hintaeroja sekä koirarotujen että vakuutusyhtiöiden välillä.

Kuten totesimme yllä, pääsääntöisesti paljon sairastava koira on kalliimpi vakuuttaa kuin terveempi koira. Tämä sääntö pätee rodun, ei yksilön perusteella. Niinpä esimerkiksi englanninbuldoggi on kalliimpi vakuuttaa kuin vaikkapa jackrusselinterreri.

Vakuutusyhtiöiden hinnat perustuvat riskiin ja riskiä arvioidaan historiallisen tiedon pohjalta. Eri vakuutusyhtiöillä on erilaiset historiatiedot käytössä, joten niinpä heidän laskemat riskinsä ja sitä kautta hintansa ovat erilaiset.

Autovertaus voi auttaa. Jos vakuutamme hyvin yleisen Toyota Corollan, saamme sille melko samanlaisen hinnan eri vakuutusyhtiöiltä, koska eri vakuutusyhtiöillä on kattavasti tietoa siitä miten paljon vahinkoja Toyota Corollalle yleensä sattuu. Mutta jos ostamme vakuutuksen upouudelle Ferrarille, hinnoissa on suuremmat erot, sillä vakuutusyhtiöillä on vain vähän historiatietoja, joiden perusteella laskea riskit ja hinta Ferrarille.

Koska koirarotuja on paljon, eikä läheskään kaikkia koiria ole vakuutettu, koiravakuutuksen hinnan laskeminen muistuttaa enemmän Ferrarin kuin Toyota Corollan vakuutuksen hinnan laskemista.

Isojen hintaerojen takia kilpailuttaminen on tärkeää. Vaikka tietty vakuutusyhtiö olisi aiemmin tarjonnut perheellesi erinomaiset ehdot, heidän koiravakuutuksensa saattaa olla jopa 50% kalliimpi kuin kilpailevalla vakuutusyhtiöllä.

Löydät vertailuhinnat kolmelle eri koirarodulle vertailutaulukosta alta.

LähiTapiola keskimäärin halvin, Agria kallein

Vuoden 2021 hintavertailussa LähiTapiola tarjosi keskimäärin halvimman hinnan koiran tapaturmia ja eläinlääkärikuluja silmälläpitäen. Vastaaville vakuutuksille Agria oli keskimäärin kallein. Vertailussa on tärkeä huomioida etteivät hinnat ole yksi-yhteen vertailukelpoisia johtuen eroista korvaussummissa ja omavastuissa. 

Henkivakuutusten osalta LähiTapiola oli niinikään keskimäärin halvin ja kalleimman paikan jakoivat IF ja OP. 

Vakuutusyhtiötä ei kuitenkaan kannata valita keskimääräisen hinnan, vaan oman koiran vakuutuksen hinnan mukaan. elle